Kuva: Thinkstockphoto
Nuorten talousongelmat alkavat lapsuudenkodista muuttaessa
Yli 15-vuotiaiden nuorten velkaantuminen johtuu pitkälti joukkoliikenteen tarkastusmaksuista ja mopoilusta.
Lapsuudenkodista poismuutto altistaa nuoren talousongelmille. Yhtäkkiä joutuu vastaamaan oman taloutensa tuloista ja menoista.
Kun siihen vielä yhdistetään pienet tulot, kokemattomuus omien raha-asioiden hoitamisesta ja nopeasti vaihtuvat elämäntilanteet, ovat talousongelmien riskitekijät kasassa.
”Nuorten talous on usein niin tiukalla, että ei pystytä säästämään pahanpäivän varalle. Kun tulee yllättäviä menoja, joita elämässä aina tulee, ei olekaan sitten varaa maksaa jotain tiettyä isompaa summaa”, kuvailee Takuu-Säätiön projektikoordinaattori Henri Hölttä.
Esimerkiksi työtulojen väheneminen, asunnon vuokran kasvu tai opintotukien takaisinmaksu voivat laukaista ongelman. Nuorille ei ole useinkaan kertynyt omaisuutta tai säästöjä samalla tavalla kuin heitä vanhemmille sukupolville.
Yleensä tilanne on edennyt aika pitkälle, kun tänne otetaan yhteyttä.”
Nuori on myös monesti tottunut lapsuuden kotinsa elintasoon. Omassa taloudessa ei useinkaan ole heti mahdollisuutta saavuttaa samaa tasoa.
Yleisintä on, että ongelmatilanteessa nuori turvautuu kulutusluottoon tai jättää laskun maksamatta. Tuloksena voi olla kierre, jossa vanha kulutusluotto maksetaan uudella. Samalla lainojen kulut kasvavat ja ongelma syvenee.
"Kalliiden ja helposti velkaannuttavien kulutusluottojen sijaan pienituloisille tulisi olla tarjolla nykyistä enemmän matalakorkoisia sosiaalisia pienlainoja", Hölttä toteaa.
Noin 30 Suomen kuntaa tarjoaa pienituloisille sosiaalisia luottoja taloudellisen syrjäytymisen ja ylivelkaantumisen ehkäisemiseksi. Myös Takuu-Säätiöltä voi hakea matalakorkoista sosiaalista pienlainaa.
Joukkoliikenne ja mopo tuottavat velkaa
Pahimmillaan talousongelmat alkavat jo alaikäisenä. Alle 15-vuotiailla velkaantumisen syynä on yleensä vanhempien toiminta. Yli 15-vuotias on puolestaan pääsääntöisesti aiheuttanut ongelmansa itse.
Tiedot ilmenevät Suomen Akatemian rahoittaman Nuoret ja velka -hankkeen seminaarijulkaisusta. Nelivuotisessa hankkeessa perehdytään nuorten velkaantumisen syihin ja seurauksiin.
Yli 15-vuotiaiden nuorten velkaantuminen johtuu pitkälti kahdesta syystä: joukkoliikenteen tarkastusmaksuista ja mopoilusta.
Reilut 400 nuorta oli joutunut ulosottoon maksamattoman tarkastusmaksun vuoksi lokakuussa 2014. Maksu päätyy ulosottoon usein sen vuoksi, että nuori ei pysty itse maksamaan sitä, eikä halua tai uskalla kertoa siitä vanhemmilleen.
Mopoissa ja muissa moottorikulkuneuvoissa puolestaan suurin ongelma on se, että ne voidaan rekisteröidä alaikäisen nimiin. Liikennevakuutukset ja rikesakot peritään näin ollen nuorelta.
Nuorimmat ulosoton asiakkaat ovat parivuotiaita. Useimmiten heiltä peritään maksamattomia jäännös-, perintö- ja lahjaveroja.
Ulosottotapauksissa lapsen huoltaja on yleensä laiminlyönyt verojen maksamisen ja pahimmillaan käyttänyt lapsen perinnön tai lahjan omiin tarkoituksiinsa.
Puhu rahasta ja hae apua
Tärkein talousongelmien ennaltaehkäisykeino on omien tulojen ja menojen suunnittelu. Sillä pystyy monesti varautumaan etukäteen, että rahat eivät yllättäen lopu.
”Kannattaa jutella rahan käytön ongelmista ja ylipäätään raha-asioista läheisen ihmisen tai ammattilaisen kanssa, jos rahat eivät tahdo riittää”, kehottaa Henri Hölttä.
Hän korostaa puhumisen merkitystä: itsekseen sinnittelyn sijaan raha-asioista pitäisi oppia puhumaan aiempaa suoremmin.
Yksittäisiä velkoja on vähemmän, mutta euromäärät ovat suurentuneet aiemmasta.”
Takuu-Säätiö on mukana Mun talous -verkoston kampanjassa, jossa haastetaan puhumaan rahasta. Omia rahaan liittyviä tarinoita kannustettiin jakamaan maaliskuun ajan sosiaalisissa medioissa aihetunnisteella #puhurahasta.
Mun talous kokoaa yhteen nuorten ja raha-asioiden kanssa toimivia organisaatioita monelta eri alalta. Verkoston tavoitteena on edistää nuorten talousosaamista.
Takuu-Säätiön Velkalinja tarjoaa keskusteluapua kaikissa rahahuolissa ja maksuongelmissa. Samaan tarkoitukseen on suunnattu säätiön nettisivuilta löytyvä Kysy rahasta -chat. Asioida voi täysin anonyymisti ja ilmaiseksi.
Tärkeintä olisi hakea apua mahdollisimman pian ongelman tultua esille.
”Yleensä aina tilanne on edennyt aika pitkälle, kun tänne otetaan yhteyttä. Jos soittaisi tai chattaisi aiemmin, olisi enemmän mahdollisuuksia estää velkaongelman syveneminen”, kertoo Hölttä.
Uudistuksen myötä ongelmat pitkittyvät
Kesällä 2013 toteutetun pikavippiuudistuksen tavoitteena oli suitsia villejä lyhytaikaisten lainojen markkinoita asettamalla alle 2 000 euron lainoille korkokatto. Luotonantajan pitää myös entistä tarkemmin arvioida henkilön luottokelpoisuus.
”Ennen uudistusta pystyi ottamaan monta muutaman sadan euron pikavippiä eri paikoista. Nyt pikavippejä tarjotaan pääsääntöisesti 2 000 eurosta eteenpäin. Yksittäisiä velkoja on vähemmän, mutta euromäärät ovat suurentuneet aiemmasta”, Hölttä toteaa.
Positiivinen uutinen on se, että etenkin nuorten velkomustuomiot ovat vähentyneet uudistuksen jälkeen. Helsingin yliopiston Kriminologian ja oikeustieteen instituutin tuore tutkimus osoittaa, että muutoksen syynä on ainakin osittain pikavippiuudistus.
Myös perintäkustannukset voivat olla pienempiä, sillä korkoja ja muita kuluja tuottavia yksittäisiä lainoja on vähemmän.
Takuu-Säätiön neuvonnassa on kuitenkin nähty uudistuksen negatiivinen puoli. Uudet velkamuodot, kuten vertaislainat ja joustoluotot sekä aiempaa suuremmat lainat mahdollistavat sen, että omaa velkaongelmaa pystyy hallitsemaan entistä kauemmin.
Ongelma kuitenkin käytännössä pahenee koko ajan. Varsinainen katastrofi voi siirtyä vuodella tai parillakin pidemmälle tulevaisuuteen, mutta ongelma on samalla aiempaa syvempi.
Oppilaitosdiakoni auttaa velkaongelman ratkaisussa
|
Ylösnousevat portaat kuvaavat kirkon diakoniatyön tavoitteita. Kuva: Kirkon kuvapankki / Pekko Vasantola |
Nuoret hakeutuvat satunnaisesti Vantaan seurakuntien oppilaitosdiakoni Pekka Napparin juttusille. Silloin keskustelu liittyy yleensä taloudellisiin ongelmiin.
Napparin mukaan opiskelijoiden talousongelmat ovat hyvin samanlaisia kuin aikuisillakin. Ainoa ero aikuisiin on se, että kovinkaan monet nuoret opiskelijat eivät käy töissä.
”Jos nuori on erilaisten tukien piirissä, niidenkin asioiden suhteen joutuu näkemään paljon vaivaa ja aikaa. Tarvittavat tositteet ja selvitykset esimerkiksi sosiaalitoimeen on toimitettava ajallaan”, kertoo Nappar.
Kaikki eivät kuitenkaan jaksa hoitaa omaa talouttaan. Silloin asiat mutkistuvat ja ongelmia kasaantuu lisää.
Oppilaitosdiakoni auttaa tukemalla ja kuuntelemalla opiskelijaa. Hänen kanssaan voi etsiä yhdessä ratkaisuja ongelmiin. Diakoni ei voi kuitenkaan hoitaa täysi-ikäisen nuoren asioita hänen puolestaan, mutta voi ohjata oikeiden apujen lähteille.
Mistä apua velkaongelmaan?
Talousongelmissa apua ja tukea saa Takuu-Säätiön Velkalinjalta soittamalla maksuttomaan numeroon 0800 98009. Numero palvelee arkisin kello 10–14.
Takuu-Säätiön sivustolla toimii myös Kysy rahasta -chat. Keskustelu vaatii ajanvarauksen.
Apua saa myös kuntien talous- ja velkaneuvonnasta. Niiden yhteystiedot löytyvät Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivuilta.
Myös kirkon diakoniatyö auttaa selvittämään talousongelmia. Apua saa ottamalla yhteyttä oman seurakunnan diakoniatyöntekijään.
Muokkaus 5.4.: Lisätty maininta Takuu-Säätiön pienlainasta
Jaa tämä artikkeli:
Toimitus suosittelee
Takuusäätiön matalakorkoinen pienlaina pelasti yksinhuoltaja Ninan kalliilta pikavipiltä
Ajankohtaista Hyvä elämäKorkeintaan 2000 euron lainan voi saada, jos tulot ovat pienet mutta kuitenkin sellaiset, että lainatun summan pystyy lyhentämään parissa vuodessa pois.